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特に純率については十分な資料を蓄積しており、異常災害について安全率を織り込んだ公正かつ妥当なアドバイザリー純率・参考純率を提供することになろう。
予想される純率はすでに算出されている客観的なものであり、付加率は各社独自に自社のコストおよび利潤（付加保険料）を勘案して、付加し、保険料率を算定することになる。
消費者にとって純率の目安は端的には、現在支払っている保険料の各保険種目の平均損害率相当部分となる。
つまり、現在二万円の保険料を支払っている保険種目の損害率は四○パーセントであれば、八○○○円は純率相当分であり、一万二○○○円は付加保険料部分である。
今後は八○○○円の純率に各社は独自に八○○○円（予想損害率五○パーセント）なり、一万二には保険商品の多様化を求めるような保険環境ではない。
むしろ当面の課題は分かりやすい均一化・画一化した商品を、経営の効率化によって、コストを引き下げ、低い保険料率によって、需要を喚起して、普及率を引き上げることである。
企業保険分野は国際化の進展によってボーダレスな国際市場を形成しており、保険料率はグローバル・スタンダードに基づいて決定されている。
火災保険は従来は保険料率は事業コストに競争原理の働かない典型的なカルテル料率であった。
純率部分は検証されている。
今後は純率に異常危険・安全率をどの程度織り込むかである。
この純率に各社は付加率を加えて保険料率を算定する。
付加率は経営のコントロールできる事業コスト・利潤部分である。
算定された料率水準の妥当性は損害率によって検証され、損害率五○パーセントを下回るような料率水準は付加率部分は大きく、明らかに割高ということになり、消費者の監視によって競争市場からは排除されることになる。
火災保険はカルテル料率によって損害率の低い付加率部分の大きい収益分野であった。
しかし、料率の自由化によって特に一契約単位当たりの保険料の小さい住宅物件では、経営の効率化および商品・販売手法の革新などによる付加率部分の合理化を必要としており、競争的な低い料率の算定を迫られる。
また、火災保険は火災危険のほか落雷・爆発・風水災危険を担保している。
傷害保険の料率水準は、どれくらい引下げ可能であろうか。
損害率は約四三パーセント台であり、予定されるアドバイザリー純率は現行料率の約四三パーセント前後の水準となるはずである。
料率は現行水準より低下することは確実である。
さらに、傷害保険は第三分野として潜在需要の大きな成長分野である。
商品のイノベーション・通信販売など販売手法の多様化によって、付加料率を引き下げ、低保険料率を実現できる市場である。
今後は生保子会社の本格的な参入も予定されており、市場の活性化の期待される分野である。
自動車保険（任意保険）自動車保険は対人賠償保険・対物賠償保険・車両保険・搭乗者傷害保険から構成されており、損害率の内訳は異なっている。
また火災保険と比較すると契約単位当たりの保険料ロットは大きく、自動車保険の適正損害率は火災保険に対し高く設定されることになる。
現在の損害率は対人賠償保険・対物賠償保険は低く、搭乗者傷害保険・車両保険は高い。
予想されるアドバイザリー純率の対人賠償保険料は大幅に引き下げられることになろう。
自動車保険の保険料ロットは大きいため、付加保険料部分には販売関係費の合理化の余地は保という火災保険では台風一九号のような危険は除外され、現在では大火のような異常危険は極めて少なくなっており、危険は低下傾向にあり、安定しているため、保険料は極めて安くなるによって消費者ニーズに対応した火災危険のみ担保の火災保険も必要であろう。
大きく、予定損害率を高めに見込み、競争的な低い料率を設定できる分野である。
また自動車保険は人の要素、年齢・運転歴・事故歴等々によってリスクは異なるため、これらに対応して保険料率は多様化する。
外国会社は通信販売等の販売手法の革新、また差別型自動車保険の導入等々によって積極的に取り組んでいる。
自動車保険は損害率は相対的には高い。
しかし、ロットは大きく合理化によってコストを引き下げ、また人の要素を引受条件・料率設定に織り込み、リスクの差別化によって、適正な料率を算定し、収益を確保しようとする経営戦略のように思われる。
火災保険・傷害保険・自動車保険の保険料率は九八年七月以降、カルテル料率からの業法認可料率に移行する。
保険統計に関する情報公開と損害率の現状からは、展望される保険料水準は理論値としては大幅に低下するはずである。
しかし、長年の高事業費率体質に馴染んできた業界にとっては、保険料率の妥当な理論値への引下げは摩擦を生むことになろう。
算定会の算出する純率部分は長年の統計に基づく客観的な数値であり、定着している数値であって過度に安全率を織り込むことはできない。
純率は客観的な数値であって、これに各社は付加率を加え保険料率を算定することになる。
業法認可料率は横並びのカルテル料率の実質的な延長では、規制緩和による消費者利益は損なわれることになり、消費者による行政と市場の監視は従来以上に必要となろう。
認可に際し純率部分は客観的であって、各社の付加率部分は妥当なものであれば、過大な付加率または過小な付加率を抑制する以外は行政の裁量は客観的には制約されている。
また、料率の各社別の認可業務には一定の日時と行政のスタッフの増員を必要とするため、認可業務量の増大は行政改革には逆行することになる。
当面、行政は純率に対する付加率の上限・下限の割合のガイド・ラインを示すことで認可業務を簡素化し、迅速に行うことが必要である。
認可手続きの透明性をより高め、また行政の裁量を排除するには、本来の自由化・規制緩和に基づき、認可制を廃止し、届出制への移行、さらには自由化である。
ビッグバンは行政に対し、業者行政から消費者保護行政への転換および移行を求めている。
行政の監督はソルベンシー・マージン基準を活用し、保険会社の健全性を監視し、また情報の開示によって消費者保護に徹することにある。
古くは関東大震災、近年では九三年の北海道南西沖地震・九五年の阪神淡路大震災において、地震後の火災損害について火災保険の有責を求める訴訟が起こされており、販売時の適切な説明義務の困難さを示している。
わが国では基本的な課題として、家計保険の普及率が低く、損害保険に対する認識も低い・普及率の上昇と保険に対する認識を高める消費者教育を必要としている。
同時に特に消費者にとっては保険は滅多に発生しない事故に対応するものであり、それだけに保険商品の内容と事故発生時のサービス体制について理解しておくことは必要である。
隣接業界のＮ保険相互会社は九七年四月二五日、大蔵省から業務停止命令を受けた。
同社の米本社長は記者会見において「実質的には三年ほど前から債務超過であった」と明らかにした。
しかし、この事実は会社側からもまた大蔵省からも長い間一切隠されてきた。
監督当局は定期的な検査と日常詳細な報告を行わせており、実態は当然把握していたはずである。
しかも日産生命は業務停止命令を受ける直前まで保険の募集活動を行っていた。
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